आज के आर्थिक माहौल में, अधिकांश दीर्घकालिक गृह ऋण उधारकर्ताओं के मन में यह सवाल उठता है: क्या ऋण का समय से पहले भुगतान करना बेहतर है या इसकी पूरी अवधि के दौरान भुगतान करना बेहतर है?
अगर आप पूरी अवधि में लोन चुकाते रहते हैं तो आपको 2 लाख रुपये तक इनकम टैक्स में छूट मिल सकती है. इसलिए पारंपरिक सोच यह रही है कि इससे लंबे समय में फायदा होगा।
लेकिन कोविड महामारी के बाद यह सोच बदल गई है। नौकरी और आय की अनिश्चितता के कारण, दीर्घकालिक ऋण लेने और पूरे कार्यकाल के दौरान इसे चुकाने में कुछ जोखिम हो सकते हैं, इसलिए यदि आप दीर्घकालिक गृह ऋण लेते हैं, तो अवधि समाप्त होने से पहले इसे चुकाना बेहतर होता है।
दूसरा तर्क यह है कि यदि आपके पास पर्याप्त पैसा है तो ऋण परिपक्व होने से पहले ऋण किश्तों में कुछ अतिरिक्त राशि जोड़ दी जाए।
बीबीसी ने और अधिक जानने के लिए अर्थशास्त्रियों और सलाहकारों से बात की।
होम लोन जल्दी चुकाने के क्या फायदे हैं?
बीबीसी से बात करते हुए, अर्थशास्त्री और चार्टर्ड वेल्थ मैनेजर, गौरी रामचंद्रन कहते हैं कि ऋण जल्दी चुकाने के फायदे हैं:
ब्याज की बड़ी रकम बचाई जा सकती है
– कर्ज से मुक्ति मिल सकती है
– अन्य निवेशों के लिए धन उपलब्ध है
– आर्थिक रूप से मानसिक शांति
होम लोन का तेजी से भुगतान कैसे करें
गौरी रामचन्द्रन गृह ऋण के परिपक्व होने से पहले उसका भुगतान करने के बारे में बताती हैं।
उदाहरण के लिए, आपने 50 लाख रुपये का होम लोन लिया है।
इसके लिए आपको 8.5 फीसदी ब्याज देना होगा.
इस रकम को अगर हम 25 साल तक मासिक किस्त के रूप में लें तो 40 हजार की मासिक किस्त आती है.
According to Gauri, it can be filled quickly in three ways.
हर साल किस्त की रकम 10% यानी रु. बढ़ा दें. 40,000, दूसरे वर्ष रु. 44,000 प्रति माह 10% पर और तीसरे वर्ष में रु। प्रति माह 48,400 रुपये का योगदान दिया जाएगा. इस तरह पूरा लोन 25 साल की जगह 10 साल 2 महीने में चुकाया जा सकता है.
जो लोग सालाना 10% का भुगतान नहीं कर सकते, लेकिन 5% का भुगतान करते हैं, वे 25 साल के बजाय 13 साल और 3 महीने में ऋण पूरा कर सकते हैं।
जो लोग ऐसा नहीं कर सकते, वे हर साल एक और किस्त का भुगतान कर सकते हैं – यानी 12 के बजाय एक वर्ष में 13 किस्तें – ताकि पूरा ऋण 25 साल के बजाय 19 साल और 3 महीने में चुकाया जा सके।
होम लोन लेते समय बैंक से लोन जल्दी चुकाने की शर्तें जान लें
अर्थशास्त्री गौरी ने कहा कि 2012 में भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा जारी एक आदेश के अनुसार, किस्त अवधि से पहले ऋण चुकाने पर कोई जुर्माना या पूर्व-भुगतान शुल्क नहीं लगाया जाना चाहिए।
“यदि आपने निश्चित ब्याज दर पर ऋण लिया है, तो इसे कम अवधि में चुकाने पर जुर्माना लगता है। यदि ऋण परिवर्तनीय ब्याज दर पर है, तो इसे कम अवधि में चुकाने पर कोई जुर्माना नहीं है। इसलिए जब आप घर खरीदते हैं, तो आपको इसे परिवर्तनीय ब्याज पर लेना चाहिए और कम अवधि में इसका भुगतान करने का विकल्प रखना चाहिए।”
क्या होम लोन जल्दी चुकाना उचित है?
इस बारे में बीबीसी से बात करते हुए अर्थशास्त्री चिलिपिी कहते हैं, ‘जितनी जल्दी हो सके होम लोन चुका देना बेहतर है।’
चिलिपि का कहना है कि लंबी अवधि का गृह ऋण लेना – मान लीजिए, आयकर कम करने के लिए बीस साल के लिए 20 लाख का ऋण – एक पुराने जमाने की सोच है।
वे कहते हैं, “यह बात 2020 तक भी सच थी। लेकिन, उसके बाद काम और कमाई स्थिर हो गई। लेकिन अब ऐसा नहीं है।”
“मौजूदा माहौल में अधिकतम 5 से 7 साल के लिए लोन लेना सबसे अच्छा है।”
यहां तक कि अगर आपके पास दीर्घकालिक गृह ऋण है, तो अतिरिक्त मासिक किश्तें बनाकर इसे जल्दी चुकाना सबसे अच्छा है या जब आपके पास एक महत्वपूर्ण राशि हो तो इसे पूरा चुका देना सबसे अच्छा है, वह कहते हैं।
‘लंबे समय में नुकसान ज्यादा होता है’
इस पर विस्तार से बताते हुए, चिलिपि का कहना है कि यदि आप किसी समुदाय में एक अपार्टमेंट या घर खरीदते हैं, तो मूल्य प्रशंसा की दर कम है।
“इसके अलावा, इसकी रखरखाव लागत, कानूनी प्रक्रियाएं, समय से जुड़ी अप्रत्यक्ष लागत बहुत अधिक रहती है। लंबे समय में, लाभ अधिक नहीं होगा। इसलिए, दीर्घकालिक गृह ऋण 35 वर्ष की आयु वर्ग के लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं। आज 40।”
उनका कहना है कि होम लोन तभी लेना चाहिए जब इसकी सख्त जरूरत हो और इसे 5 से 7 साल के भीतर चुकाना सबसे अच्छा विकल्प है।
वे आगे कहते हैं कि कुछ बैंक होम लोन पूरा चुकाने पर 0.5% से 1% तक का जुर्माना लगाते हैं। इसके बारे में चिंता किए बिना इसे वापस भुगतान करना बेहतर है क्योंकि दीर्घकालिक ऋण में शामिल जोखिमों की तुलना में यह एक बेहतर समाधान है।
‘परिवर्तनीय ब्याज दर’
हालाँकि, अधिकांश बैंक अब परिवर्तनीय ब्याज दरों पर ऋण देते हैं।
इसका मतलब है कि केंद्रीय रिजर्व बैंकों द्वारा निर्धारित आधार दर के आधार पर ऋण ब्याज दर हर चार महीने में बदलती है।
वे कहते हैं, ”जब आप ऋण लेते हैं, तो इसे परिवर्तनीय ब्याज पर लेने के लिए सहमत होते हैं। इसे कुछ समय के लिए बढ़ाया जा सकता है।”
इसमें आगे कहा गया है कि, उदाहरण के लिए, भारतीय स्टेट बैंक की वर्तमान में होम लोन की ब्याज दर 8.5% है। इस दर पर उधार लेने से अगले 20 वर्षों के लिए परिवर्तनीय ब्याज दरें बढ़ सकती हैं। फिर हम कर्ज चुकाने में सक्षम होंगे या नहीं यह एक समस्या है।
“यही कारण है कि आपको होम लोन तभी लेना चाहिए जब यह अत्यंत आवश्यक हो। नहीं तो आप ज़मीन और सोने में निवेश करें, आपको इसका ज़्यादा फ़ायदा मिलेगा.”
‘यह सब उनकी वित्तीय स्थिति और मानसिकता पर निर्भर करता है’
अर्थशास्त्री और सलाहकार सोमा वल्लियप्पन कहती हैं, इस मामले में कोई एक निश्चित रास्ता नहीं हो सकता है. यह व्यक्ति की वित्तीय स्थिति और दृष्टिकोण पर निर्भर करता है।
उनके मुताबिक व्यक्ति को होम लोन लेने से पहले इन चार बातों का ध्यान रखना चाहिए.
वर्तमान ब्याज दर
ऋण चुकाने की क्षमता
कितनी नकदी की जरूरत है?
भविष्य की ब्याज दरें और आपकी भविष्य की वित्तीय क्षमता
वह कहते हैं, “उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप 20 साल के लिए 30 लाख रुपये का होम लोन लेना चाहते हैं। अगर आपने तय ब्याज दर पर लोन लिया है तो बेहतर होगा कि इसे बिना बढ़ाए जल्दी चुका दिया जाए।”
“हालांकि, यदि ऋण फ्लोटिंग ब्याज दर पर है, और यदि यह पुरानी आयकर नीति के तहत है, तो ऋण किस्त की पूरी अवधि पूरी करना बेहतर है, ताकि इससे प्राप्त लाभ को अन्य में निवेश किया जा सके। तौर तरीकों।
सोमा वल्लियप्पन कहती हैं, इसी तरह, होम लोन को किस्त अवधि से पहले निपटाना या पूरी किस्त अवधि को बढ़ाना भी किसी के मनोविज्ञान पर निर्भर करता है।
“एक, यदि आपके पास ऋण चुकाने की क्षमता है, तो पूरे कार्यकाल के दौरान ऋण चुकाना बेहतर है।
उसने कहा। “दूसरी बात, अगर आप सोचते हैं कि ‘मैं चाहता हूं कि मेरी बैलेंस शीट बिना कर्ज की समस्या के साफ रहे’, तो बेहतर होगा कि अवधि खत्म होने से पहले ही कर्ज चुका दिया जाए, जब पैसा हाथ में जमा हो जाए।”
