स्वास्थ्य बीमा व्यक्तियों और परिवारों के लिए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के प्रति उनके वित्तीय बोझ को कम करने के लिए एक महत्वपूर्ण सुरक्षा कवरेज है। हालाँकि, अधिकांश स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ पॉलिसी दस्तावेज़ में उल्लिखित नियमों और शर्तों के साथ आती हैं। ‘प्रतीक्षा अवधि’ एक ऐसा शब्द है जिसे कई बीमा कंपनियां अपनी स्वास्थ्य योजनाओं में शामिल करती हैं। निहितार्थ: ऐसी बीमा पॉलिसी खरीदने के तुरंत बाद प्रभाव में नहीं आती हैं। इसका अर्थ यह भी है कि पॉलिसीधारक प्रतीक्षा अवधि समाप्त होने के बाद ही दावा कर सकता है। बीमाकर्ता अपनी योजनाओं में विभिन्न प्रतीक्षा अवधियों को शामिल करते हैं, जो सभी गैर-दुर्घटना संबंधी दावों के लिए 30 दिन की प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि से शुरू होती है और विशिष्ट बीमारियों और सर्जरी के लिए एक से चार साल के बीच होती है।
जिन पॉलिसियों की प्रतीक्षा अवधि 30 दिनों की है, वे इस दौरान किसी भी बीमारी को कवर नहीं करेंगी, जब तक कि यह किसी दुर्घटना के कारण अस्पताल में भर्ती न हो। दो साल की प्रतीक्षा अवधि वाली नीतियां पहले दो वर्षों के लिए अस्पताल में भर्ती और गुर्दे की पथरी, हर्निया, मोतियाबिंद, हिस्टेरेक्टॉमी और संयुक्त प्रतिस्थापन के लिए सर्जरी को कवर नहीं करेंगी। वर्तमान में शीर्ष 15 स्वास्थ्य योजनाओं में से 14 को मान्यता प्राप्त है पुदीना बेशाक बीमा रेटिंग में दुर्घटना के अलावा किसी भी दावे के लिए 30 दिन की प्रतीक्षा अवधि होती है। इसका मतलब है कि बुखार, मलेरिया, डेंगू आदि के कारण अस्पताल में भर्ती होने पर भी पहले 30 दिनों में कवर नहीं किया जाता है। इन 14 कंपनियों में मोतियाबिंद, हर्निया, हिस्टेरेक्टॉमी आदि बीमारियों के लिए भी दो साल का वेटिंग पीरियड है।
शून्य-प्रतीक्षा अवधि एक ऐसी विशेषता है जो ग्राहकों को स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदते ही पूर्ण कवरेज प्राप्त करने में सक्षम बनाती है। दुर्घटनाओं के कारण अस्पताल में भर्ती होने के अलावा, शून्य-प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसी तत्काल प्रभाव से सभी बीमारियों के लिए कवरेज प्रदान करेगी। जहां इस तरह की पॉलिसी से ग्राहकों को फायदा होता है, वहीं कई बीमाकर्ता इस सुविधा से बचते हैं। प्राथमिक कारण बीमा उत्पादों के खरीदारों और विक्रेताओं के बीच जानकारी की विषमता के कारण विश्वास की कमी है। कई ग्राहक स्वास्थ्य बीमा तभी खरीदते हैं जब उन्हें किसी बीमारी का पता चलता है। हालांकि, बीमा कंपनियों का व्यवसाय मॉडल ग्राहकों के एक बड़े पूल में मापने योग्य जोखिम फैलाने पर निर्भर करता है – उन्हें स्वस्थ ग्राहकों के अच्छे मिश्रण की भी आवश्यकता होती है। वर्तमान में, बीमाकर्ता अपनी पॉलिसियों में ऐसी प्रतीक्षा अवधि बनाकर इस संतुलन को बनाए रखते हैं। शून्य प्रतीक्षा अवधि व्यवस्था में, यह नाजुक संतुलन टूट जाता है क्योंकि ऐसे कई ग्राहक जिन्हें बीमारी का पता चलता है वे उपचार से ठीक पहले बीमा खरीदना चाहेंगे। इससे पोर्टफोलियो में अस्वास्थ्यकर ग्राहकों के अनुपात में उल्लेखनीय वृद्धि होगी, जिसके परिणामस्वरूप बीमाकर्ताओं के लिए उच्च जोखिम जोखिम और अधिक महंगी बीमा पॉलिसियां होंगी।
ऋण देने वाले उद्योग में, इस भरोसे के मुद्दे को CIBIL स्कोर जैसे उद्योग-व्यापी ट्रस्ट-मार्कर के लॉन्च द्वारा हल किया गया है जो पिछले लेनदेन के आधार पर ग्राहक की साख को इंगित करता है। CIBIL स्कोर ने न केवल हितधारकों के बीच डेटा का लोकतंत्रीकरण किया है बल्कि यह भी सुनिश्चित किया है कि यह सही ग्राहक व्यवहार को संचालित करे और कंपनियों को नवाचार करने की अनुमति भी दे। ऋणदाता अब बुरे ग्राहकों (एक छोटे से अल्पसंख्यक) को छांटने में सक्षम हैं और अच्छे ग्राहकों को बेहतर ग्राहक अनुभव प्रदान करते हैं।
बीमा कंपनियां जोखिम जोखिम और ग्राहक लाभ के बीच सही संतुलन कैसे बना सकती हैं? बीमा कंपनियों के लिए शून्य दिन से कवरेज की पेशकश करने के लिए, उनके पास अपने ग्राहकों के स्वास्थ्य का आकलन करने के लिए एक मजबूत प्रणाली होनी चाहिए। सभी पात्र ग्राहकों के लिए चिकित्सा परीक्षण को अनिवार्य करने से बीमाकर्ताओं को व्यक्ति के स्वास्थ्य का सही-सही पता लगाने में मदद मिल सकती है और इस प्रकार तदनुसार दरों की पेशकश की जा सकती है। आयुष्मान भारत डिजिटल मिशन (एबीडीएम) चार्टर के हिस्से के रूप में स्वास्थ्य रिकॉर्ड का डिजिटलीकरण और विभिन्न पारिस्थितिकी तंत्र खिलाड़ियों में ग्राहक डेटा प्रवाह में आसानी से बीमा कंपनियों को बेहतर अंडरराइट करने और ग्राहकों को उनके स्वास्थ्य के आधार पर बेहतर दरों की पेशकश करने में मदद मिल सकती है।
अंत में, नियामक प्राधिकरण को बीमाकर्ताओं को उन ग्राहकों के दावों को अस्वीकार करने की अनुमति देनी चाहिए जो उनकी स्वास्थ्य स्थितियों के बारे में झूठ बोलते हैं। यह ग्राहकों को उनकी स्वास्थ्य स्थिति के बारे में ईमानदार होने के लिए प्रेरित करेगा। इन सभी डेटा बिंदुओं को मिलाकर, हमारे पास एक उद्योग-व्यापी स्वास्थ्य सूचकांक स्कोर हो सकता है, जो ग्राहक के लिए सही व्यवहार करता है और बीमाकर्ताओं को बेहतर ग्राहक प्रस्ताव लाने की अनुमति देता है। प्रौद्योगिकी, सही विशेषज्ञता और साझेदारी के साथ, बीमा कंपनियों को उनकी स्वास्थ्य योजनाओं में शून्य-प्रतीक्षा अवधि प्रदान करने के लिए शुरुआती बीज बो सकती है। इसके बाद हमें केवल कुछ बीमा कंपनियों की जरूरत है जो अपनी गर्दन बाहर रखें और ग्राहकों के लिए सही करें।
