एक अग्रणी कदम में, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने एक मसौदा नियम पेश किया है जो डेबिट, क्रेडिट और प्रीपेड कार्ड उपयोगकर्ताओं को अपने पसंदीदा कार्ड नेटवर्क का चयन करने का अधिकार देता है, जो दुनिया भर में एक संभावित अभूतपूर्व विकास को दर्शाता है। यह नियम मौजूदा प्रथा को चुनौती देता है जहां कार्ड नेटवर्क विकल्प जारीकर्ताओं और नेटवर्क के बीच समझौतों द्वारा पूर्व निर्धारित होते हैं
डेबिट, क्रेडिट कार्ड पर आरबीआई का मसौदा प्रस्ताव
द्वारा एक मसौदा परिपत्र के अनुसार भारतीय रिजर्व बैंक कार्ड जारीकर्ताओं को कार्ड नेटवर्क के साथ किसी भी व्यवस्था या समझौते में प्रवेश करने से प्रतिबंधित किया जाएगा जो उन्हें अन्य कार्ड नेटवर्क की सेवाओं का लाभ उठाने से रोकता है।
आरबीआई ने कहा कि यह देखा गया है कि कार्ड नेटवर्क और कार्ड जारीकर्ताओं (बैंक और गैर-बैंक) के बीच मौजूद व्यवस्था ग्राहकों के लिए विकल्प की उपलब्धता के लिए अनुकूल नहीं है।
ड्राफ्ट सर्कुलर के अनुसार, “कार्ड जारीकर्ता अपने पात्र ग्राहकों को कई कार्ड नेटवर्क में से किसी एक को चुनने का विकल्प प्रदान करेंगे। इस विकल्प का उपयोग ग्राहक जारी करने के समय या उसके बाद किसी भी समय कर सकते हैं।”
कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी क्या है?
कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी से तात्पर्य उपभोक्ताओं की अपने कार्ड खातों को एक नेटवर्क से दूसरे नेटवर्क में स्थानांतरित करने की क्षमता से है। जैसे हम एक ही फोन नंबर रखते हुए अपने मोबाइल सेवा प्रदाताओं को बदल सकते हैं, कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी कार्डधारकों को एक अलग भुगतान नेटवर्क पर स्विच करते समय अपने मौजूदा कार्ड खाते, शेष राशि और क्रेडिट इतिहास को बनाए रखने की अनुमति देती है।
“यह लचीलापन उपभोक्ताओं को उस नेटवर्क को चुनने का अधिकार देता है जो उनकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है, चाहे वह पुरस्कार कार्यक्रम, स्वीकृति या ग्राहक सेवा जैसे कारकों पर आधारित हो। एसएजी इन्फोटेक के एमडी अमित गुप्ता ने कहा, “यह क्रेडिट कार्ड नेटवर्क के बीच प्रतिस्पर्धा को बढ़ाता है और उपभोक्ताओं को उनके वित्तीय विकल्पों पर अधिक नियंत्रण देता है।”
केंद्रीय बैंक ने 4 अगस्त तक ड्राफ्ट सर्कुलर पर हितधारकों की टिप्पणियां मांगी हैं।
ईवाई इंडिया के पार्टनर और भुगतान क्षेत्र के नेता राणादुर्जय तालुकदार ने कहा कि आरबीआई का प्रस्ताव एक महत्वपूर्ण कदम है क्योंकि यह उपभोक्ताओं के लिए व्यापक विकल्प लाएगा, साथ ही कार्ड नेटवर्क के प्रमुख जारीकर्ताओं के साथ विशेष जारी करने की व्यवस्था को भी समाप्त कर देगा। इससे बैंकों को क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए आवश्यक प्रोत्साहन मिलेगा है मैं, क्योंकि यह रूपे नेटवर्क की ओर से क्रेडिट पक्ष पर स्पष्ट रूप से सबसे मजबूत प्रस्ताव है। डेबिट पक्ष पर, जारी करने की मात्रा का बड़ा हिस्सा वर्तमान में रुपे पर है, और अधिकांश पीएसयू डिफ़ॉल्ट रूप से रुपे कार्ड जारी करते हैं। इसी तरह, क्रेडिट पक्ष पर, कई निजी क्षेत्र के बैंक, जिनके पास वीज़ा या मास्टरकार्ड के साथ लगभग विशेष व्यवस्था है, को अब रुपे संस्करण की पेशकश करने के लिए विस्तार करना पड़ सकता है, “रणदुर्जय तालुकदार ने कहा।
आरबीआई कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी प्रस्ताव: बैंकों को परिचालन संबंधी चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है
हालाँकि यह मसौदा ग्राहकों के लिए महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है, उन्हें निर्णय लेने का अधिकार और पोर्टेबिलिटी प्रदान करता है, लेकिन बैंकों को परिचालन चुनौतियों और बढ़ी हुई लागत का सामना करना पड़ सकता है। “उन्हें मौजूदा समझौतों की समीक्षा करने, नई साझेदारियाँ स्थापित करने, अपने ग्राहक ऑनबोर्डिंग प्रक्रियाओं को समायोजित करने, अतिरिक्त प्रशिक्षण की योजना बनाने और ग्राहक प्रोफाइलिंग पर फिर से विचार करने की आवश्यकता होगी। आने वाले कुछ महीनों में सभी बैंकिंग कार्डों की निर्माण प्रक्रिया पर पड़ने वाले प्रभाव का मूल्यांकन किया जाएगा,” अनादुर्जय तालुकदार ने कहा।
इन बदलावों को लागू करने के लिए बैंकों के पास 90 दिनों से भी कम समय है
मणिपाल टेक्नोलॉजीज लिमिटेड के रणनीतिक संबंध प्रमुख राजलक्ष्मी रघु ने कहा कि 1 अक्टूबर, 2023 की प्रस्तावित कार्यान्वयन तिथि के साथ, बैंकों के पास इन व्यापक संगठनात्मक परिवर्तनों को लागू करने के लिए 90 दिनों से भी कम समय है।
कार्ड नेटवर्क विकल्प पर आरबीआई का परिपत्र: ग्राहक ही वास्तविक लाभार्थी हैं
ग्राहक ही वास्तविक लाभार्थी हैं, इस पर विचार करते हुए कि आगे चलकर कार्ड जारीकर्ता को एक से अधिक कार्ड नेटवर्क प्रदान करना होगा और जारी करने के समय या उसके बाद चुनने का विकल्प प्रदान करना होगा। राजलक्ष्मी रघु ने कहा, “हालांकि, विभिन्न नेटवर्क प्रदाताओं द्वारा नवीन प्रस्तावों के अलावा ग्राहकों को होने वाला बड़ा लाभ भविष्य में देखने को मिलेगा।”
अधिकृत कार्ड नेटवर्क कार्ड जारी करने के लिए बैंकों/एनबीएफसी के साथ गठजोड़ करते हैं। मास्टरकार्ड और वीज़ा भारत में सबसे लोकप्रिय नेटवर्क में से हैं। भारत में अन्य अधिकृत कार्ड नेटवर्क में अमेरिकन एक्सप्रेस बैंकिंग कॉर्प, डायनर्स क्लब इंटरनेशनल और नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया – रुपे शामिल हैं।
