मेरी टेक होम सैलरी है ₹1.1 लाख। इसमें से मैं की समान मासिक किश्तों (ईएमआई) का भुगतान करता हूं ₹होम लोन के लिए 40,000, मासिक स्कूल फीस के अलावा ( ₹13,000), और एक व्यक्तिगत ऋण ( ₹7,000 हर महीने)। मैंने यह व्यक्तिगत ऋण एक ऑनलाइन निजी साहूकार से प्राप्त किया था। अभी तक, विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो से प्राप्त मेरी क्रेडिट रिपोर्ट में 800 से अधिक का स्कोर दिखाया गया है, लेकिन मुझे ऋण नहीं मिल पा रहा है। इसका क्या कारण हो सकता है?
– नाम अनुरोध पर रोक दिया गया
800 से अधिक का क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा होता है और इससे आपको आसानी से लोन मिल जाना चाहिए। हालाँकि, कृपया ध्यान दें कि 800 का क्रेडिट स्कोर आपकी साख को दर्शाता है न कि आपकी पात्रता को। यह दर्शाता है कि आप एक जिम्मेदार कर्जदार हैं और आपने समय पर भुगतान कर दिया है। हालांकि, किसी व्यक्ति की ऋण पात्रता उसकी चुकौती क्षमता से निर्धारित होती है, जो बदले में सभी आवश्यक खर्चों के बाद खर्च करने के लिए उपलब्ध प्रयोज्य आय से निर्धारित होती है।
उधारदाताओं के लिए प्रत्येक उधारकर्ता के मासिक खर्चों का व्यक्तिगत रूप से अनुमान लगाना मुश्किल है, इसलिए वे किसी की शुद्ध आय के पूर्व-निर्धारित प्रतिशत के अनुसार चलते हैं, जिसे आय अनुपात (एफओआईआर) के लिए निर्धारित दायित्वों के रूप में जाना जाता है। एफओआईआर विचाराधीन संभावित ऋण की ईएमआई सहित आवेदक द्वारा लिए गए ऋण की सभी किस्तों को ध्यान में रखता है।
अधिकांश बैंक ऋण आवेदक की चुकौती क्षमता को मापने के लिए एफओआईआर पर भरोसा करते हैं। एक नियम के रूप में, ऋणदाता मासिक आय के अधिकतम 40-50% तक एफओआईआर को प्रतिबंधित करते हैं। तो, यदि आपकी आय है ₹1,10,000 प्रति माह और आप होम लोन की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं ₹40,000 और एक व्यक्तिगत ऋण ईएमआई ₹7,000, आपका एफओआईआर पहले से ही 43% (47,000/110000 x 100) के करीब है।
इससे आपके पास दूसरे ऋण के लिए बहुत कम गुंजाइश बचती है। अधिक से अधिक, आप अधिक से अधिक ईएमआई वाला ऋण ले सकते हैं ₹8,000 प्रति माह।
कुछ गैर-बैंक वित्तीय कंपनियां व्यक्तियों को उधार देने को तैयार हैं, भले ही एफओआईआर की सीमा का उल्लंघन किया गया हो। लेकिन ऐसे कर्ज अधिक ब्याज दर पर मिलते हैं। इसके अलावा, ऐसा ऋण लेने की सलाह नहीं दी जाती है जो आपके वित्त को निर्धारित सीमा से अधिक बढ़ा देता है। जब आपका व्यक्तिगत ऋण दो वर्षों में समाप्त हो जाता है, तो आपका एफओआईआर कम हो जाएगा, जिससे नए ऋण प्राप्त करने की आपकी पात्रता बढ़ जाएगी।
