2023 के दौरान, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के उपाय के रूप में ब्याज दरों में लगातार वृद्धि की है। इसके परिणामस्वरूप उधार लेने की लागत बढ़ जाती है, जिससे व्यक्तियों और व्यवसायों दोनों को अपनी बचत बढ़ाने के लिए प्रोत्साहन मिलता है, जिसके परिणामस्वरूप एफडी जैसे बचत साधनों पर ब्याज दरें बढ़ जाती हैं। वैश्विक आर्थिक अनिश्चितताओं और भू-राजनीतिक तनावों का बढ़ना भी ब्याज दरों के बढ़ने में भूमिका निभाता है, क्योंकि निवेशक सक्रिय रूप से अपने फंड के लिए सुरक्षित ठिकाने की तलाश करते हैं।
2024 में, ब्याज दरों में अतिरिक्त बढ़ोतरी की उम्मीद से बड़ी संख्या में लोग एफडी निवेश पर विचार कर रहे हैं। हालांकि यह परिप्रेक्ष्य उचित है, यह ध्यान देने योग्य है कि एफडी दरों में संभावित वृद्धि के बारे में कोई संकेत या जानकारी नहीं है।
आरबीआई द्वारा रेपो रेट बढ़ोतरी को अस्थायी रूप से रोकने का हालिया निर्णय 2024 में बढ़ी हुई एफडी दरों का लक्ष्य रखने वाले व्यक्तियों के लिए महत्व रखता है। मई 2022 से फरवरी 2023 तक लगातार रेपो रेट बढ़ोतरी की श्रृंखला का एफडी दरों पर काफी प्रभाव पड़ा। आरबीआई से उधार लेने की बढ़ती लागत ने बैंकों को अपनी उधार दरें बढ़ाने के लिए प्रेरित किया, जिसके परिणामस्वरूप जमा को आकर्षित करने के लिए प्रोत्साहन के रूप में एफडी दरों में वृद्धि हुई। इसके अतिरिक्त, मुद्रास्फीति में वृद्धि ने बैंकों को जमाकर्ताओं के लिए निवेश पर वास्तविक रिटर्न बनाए रखने के लिए ऊंची एफडी दरों की पेशकश करने के लिए मजबूर किया।
ऊंची ब्याज दरों से लाभ
भारत में कई छोटे वित्त बैंक (एसएफबी) वर्तमान में आकर्षक एफडी दरें पेश कर रहे हैं जो आठ प्रतिशत से अधिक हैं, और विशिष्ट मामलों में, विशेष अवधि और जमा राशि के लिए नौ प्रतिशत तक भी पहुंच जाती हैं। यह बड़े बैंकों या पारंपरिक बचत खातों द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज दरों के विपरीत है।
हालांकि प्रमुख बैंकों की ओर से एफडी दरों में बढ़ोतरी खत्म हो गई है, लेकिन कुछ चुनिंदा बैंकों द्वारा एफडी दरें बढ़ाने की संभावना से पूरी तरह इनकार नहीं किया जा सकता है। इसने कई संभावित निवेशकों को यह सवाल करने के लिए प्रेरित किया है कि क्या वर्तमान समय एफडी में अपनी बचत का एक हिस्सा सुरक्षित रखने के लिए उपयुक्त है।
प्रियदर्शिनी मोरेश्वर मुल्ये, सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार और संस्थापक, अर्थ फिनप्लान, साझा किया, “वर्तमान में, कोई आकस्मिक निधि बनाने और एक निश्चित आय अर्जित करने जैसे लक्ष्यों के लिए एफडी की तलाश कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक अल्पकालिक एफडी को आकस्मिक निधि के साथ जोड़ा जा सकता है। निवेशक विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिक अपनी निश्चित आय आवश्यकताओं के लिए निवेश कर सकते हैं। हालाँकि, किसी को यह ध्यान रखना चाहिए कि FD निवेश तक ₹DICGC के तहत केवल 5 लाख का बीमा किया जाता है। निवेश करते समय उपयुक्त विविधीकरण, स्वयं की जोखिम उठाने की क्षमता, लक्ष्य और कार्यकाल पर विचार किया जाना चाहिए।”
भारत में एफडी ब्याज दरों में हालिया बढ़ोतरी के रुझान पर चर्चा करते हुए, विशेषज्ञ बताते हैं कि हालांकि हाल के महीनों में वृद्धि हुई है, लेकिन दरें अभी भी अपने ऐतिहासिक शिखर पर नहीं हैं। विरल भट्ट, संस्थापक, धन मंत्र, कहते हैं, “भारत में मुद्रास्फीति वर्तमान में उच्च स्तर पर है, लगभग 6.8 प्रतिशत पर। आपके निवेश पर वास्तविक रिटर्न प्रदान करने के लिए सावधि जमा की ब्याज दरें आदर्श रूप से मुद्रास्फीति से अधिक होनी चाहिए। हालाँकि वर्तमान दरें मुद्रास्फीति से अधिक हैं, आप अपने पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक करने से पहले संभावित भविष्य की दरों से उनकी तुलना करना चाहेंगे।”
जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करना महत्वपूर्ण है
कोई भी अपने पैसे को पारंपरिक जमाओं में बांध कर नहीं रख सकता, भले ही अचानक आपात स्थिति में इन जमाओं को बीच में ही भुनाना पड़े। भट्ट बताते हैं, “निवेशित धन तक पहुंच के लिए अपनी आवश्यकता का आकलन करें। सावधि जमा में आमतौर पर लॉक-इन अवधि होती है, और जल्दी निकासी पर अक्सर जुर्माना लगता है। यदि आपको निकट भविष्य में धन की आवश्यकता हो सकती है, तो अधिक तरल निवेश बेहतर हो सकता है। इसके अलावा, आप बाजार से संबंधित जोखिम के प्रति अपनी भूख को नजरअंदाज नहीं कर सकते। इसलिए, यदि आप बाजार की अस्थिरता से सहज नहीं हैं, तो सावधि जमा आपके लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।”
ऋषभ पारख, मुख्य खेल अधिकारी, एनआरपी राजधानियाँ, समझाया, “एफडी या इक्विटी या सोने या किसी अन्य निवेश उत्पादों में निवेश करना है या नहीं और विशेष रूप से इस समय या वास्तव में किसी भी समय हमेशा किसी के जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर निर्णय लिया जाना चाहिए; वित्तीय लक्ष्य और समग्र परिसंपत्ति आवंटन, हम कभी भी एक व्यापक नियम के रूप में तय नहीं कर सकते। इसलिए, इसे अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करें, अपने परिसंपत्ति आवंटन को देखें और तय करें कि क्या आपको एक निश्चित आवंटन की आवश्यकता है और फिर क्या एफडी या ऋण या अन्य ऋण किश्तें जो बिल में फिट बैठती हैं।”
इस बात पर बहस करते हुए कि क्या लंबी अवधि के लिए अपने वित्त को सुरक्षित रखने के बारे में गंभीर निवेशकों के लिए एफडी निवेश विचार करने योग्य है, भट्ट ने कहा, “संभावित रूप से उच्च रिटर्न वाले अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करें, जैसे कि म्यूचुअल फंड, इक्विटी या सोना। हालाँकि, इन विकल्पों में सावधि जमा की तुलना में अधिक जोखिम भी होता है।”
अपने एफडी निवेश पर पुनर्विचार करें
मौजूदा उथल-पुथल के बीच जल्दबाजी में अपना पैसा एफडी में निवेश करने से बचें। इसके बजाय, सबसे अनुकूल ब्याज दरों के लिए बाज़ार का पता लगाएं। विभिन्न बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) अलग-अलग दरें प्रदान करें, इसलिए अपने विकल्पों की तुलना करें। ऐसा शब्द चुनें जो आपके साथ संरेखित हो वित्तीय लक्ष्यों और मूल्यांकन करें कि आप कितने समय तक आराम से अपना धन जमा कर सकते हैं। यह सलाह दी जाती है कि आप अपनी बचत का केवल एक हिस्सा ही निवेश करें। प्रभावी होने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना महत्वपूर्ण है जोखिम प्रबंधन.
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