एस्पायर बाज़ार : ‘अस्पताल की लागत में पारदर्शिता किफायती स्वास्थ्य प्रीमियम की कुंजी है’

एस्पायर को विशेष रूप से युवा भारत के लिए विकसित किया गया है। उत्पाद में कई आकर्षक उद्योग-प्रथम विशेषताएं हैं जो जेन जेड और मिलेनियल्स को कम उम्र में स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर विचार करने और समय के साथ लाभ अर्जित करने के लिए प्रभावित करेंगी।

एस्पायर एम-इरेकल नामक व्यापक मातृत्व कवरेज की पेशकश करेगा जो न केवल सामान्य और सी-सेक्शन प्रसव को कवर करता है बल्कि सरोगेसी और गोद लेने के अलावा इन-विट्रो फर्टिलाइजेशन या आईवीएफ जैसे वैकल्पिक प्रजनन उपचार को भी कवर करता है। यह पहले दिन से ही नवजात शिशुओं को कवर करेगा और उन्हें गारंटीकृत जारीीकरण प्रदान करेगा। यह युवा उपभोक्ताओं के लिए भविष्य के लिए तैयार लाभ प्रदान करता है जिसे शादी के तुरंत बाद उनके जीवनसाथी के साथ भी साझा किया जाएगा। उपभोक्ता द्वारा कवर की गई सभी प्रतीक्षा अवधियां पति/पत्नी को भी दी जाएंगी (मातृत्व प्रतीक्षा अवधि सहित)। इसके अलावा, हम ग्राहक की शादी के तुरंत बाद जीवनसाथी को गारंटी जारी करने की पेशकश करेंगे। एक और दिलचस्प विशेषता बहु-कार्यकाल पॉलिसी में ‘फास्ट फॉरवर्ड’ है, जहां संपूर्ण आधार और मातृत्व बीमा राशि को जोड़ दिया जाएगा और पहले दिन से ही इसका उपयोग किया जा सकता है।

एस्पायर के साथ, हमारे पॉलिसीधारक भारत ही नहीं बल्कि दुनिया में कहीं भी चिकित्सा उपचार प्राप्त कर सकते हैं। यह एक सुविधा ‘वेलकंसल्ट’ भी प्रदान करता है, जो बाह्य रोगी विभाग (ओपीडी) उपचार और एक ‘वेलनेस वॉलेट’ को कवर करता है, जिसमें टेली/वीडियो और शारीरिक परामर्श, निर्धारित निदान और दवाएं शामिल हैं, इसके अलावा जिम सदस्यता, पोषण विशेषज्ञ और आहार विशेषज्ञ तक पहुंच शामिल है। , और भावनात्मक कल्याण सत्र।

एस्पायर में एक बहुत ही अनोखी ‘कैश-बैग’ सुविधा है जो ग्राहकों को प्रत्येक दावा-मुक्त वर्ष पर कैशबैक प्राप्त करने की अनुमति देती है। वे इसे जमा कर सकते हैं और इसका उपयोग स्वास्थ्य संबंधी खर्चों जैसे प्रीमियम भुगतान, ओपीडी खर्च, कटौती योग्य या सह-भुगतान विकल्प के लिए कर सकते हैं। एस्पायर में, हमारे पास ‘लॉक द क्लॉक+’ सुविधा है जिसमें ग्राहक अपना पहला दावा करने तक वर्षों तक समान प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई उपभोक्ता 25 वर्ष की आयु में हमारी पॉलिसी खरीदता है, और 35 वर्ष की आयु तक कोई दावा नहीं करता है, तो वे 25 वर्ष पुराने प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखेंगे। यहां हमने एक बदलाव पेश किया है और यहां तक ​​कि मातृत्व दावों पर भी कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा और ताला नहीं टूटेगा। इसके अलावा, हम एस्पायर में ‘लॉक द क्लॉक’, ‘बूस्टर+’, ‘एश्योर फॉरएवर’, ‘2Hr+ हॉस्पिटलाइजेशन’, ’60 और 180 दिनों के प्री और पोस्ट हॉस्पिटलाइजेशन’ जैसे अपने प्रमुख लाभों को भी जारी रखेंगे।

क्या एस्पायर की कीमत बाजार में अन्य उत्पादों के समान होगी या यह महंगा होगा? खरीदने वाले 28 वर्षीय व्यक्ति के लिए प्रीमियम राशि क्या होगी? ₹10 लाख का पॉलिसी कवर?

उपभोक्ताओं को ध्यान में रखते हुए, हमने एस्पायर की कीमत बेहद प्रतिस्पर्धी और बाजार में मौजूद अन्य समान उत्पादों के बराबर रखी है। एक के लिए ₹28 वर्षीय व्यक्ति के लिए 10 लाख की पॉलिसी (टाइटेनियम+, जो सबसे व्यापक संस्करण है), आधार प्रीमियम है ₹टैक्स के साथ 13,363 रु.

क्या बीमाकर्ता ओपीडी बीमा के मोर्चे पर कोई उत्पाद नवाचार कर रहे हैं? वे इस उत्पाद को अंडरराइट करने और इसे संपूर्ण और किफायती बनाने के लिए क्या कदम उठा रहे हैं?

पूरे भारत में ओपीडी खपत का पैटर्न अलग-अलग होता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि कोई कहां रह रहा है, उपभोक्ता की उम्र और कई अन्य कारक। बाज़ार में उपलब्ध कुछ स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ ओपीडी लाभ प्रदान करती हैं। हालाँकि, स्वास्थ्य योजनाओं को और अधिक किफायती बनाने के लिए, अधिकांश उत्पाद ओपीडी लाभ प्रदान नहीं करते हैं जैसे डॉक्टर के परामर्श, नैदानिक ​​​​परीक्षण, रूट कैनाल उपचार जैसी छोटी सर्जरी आदि, जो वास्तव में स्वास्थ्य देखभाल खर्च का लगभग 50-60% है। वर्तमान में, एक अनुचित रूप से उच्च 18% वस्तु एवं सेवा कर (जीएसटी) स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर लगाया जाता है, जो न केवल अस्पताल में भर्ती होना अनावश्यक रूप से महंगा बनाता है, बल्कि स्वास्थ्य बीमा में बाह्य-रोगी उत्पादों के निर्माण में भी एक गंभीर बाधा है। यह बीमा तंत्र के माध्यम से जाने के बजाय सीधे स्वास्थ्य सेवाओं का लाभ उठाने में एक विसंगति पैदा करता है। सरकार को स्वास्थ्य बीमा पर प्रचलित जीएसटी दर को कम करने पर विचार करना चाहिए। यह स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं को उत्पाद में ओपीडी घटकों को नया करने और बनाने की अनुमति देगा और फिर भी प्रीमियम को किफायती बनाए रखेगा।

एक बीमा एग्रीगेटर के आंकड़ों के अनुसार, निवा बूपा ने अपनी प्रमुख योजनाओं पर प्रीमियम 15% बढ़ा दिया है। अन्य हितधारकों से किस प्रकार के समर्थन की आवश्यकता है ताकि प्रीमियम को किफायती रखा जा सके?

हमने अपने एक उत्पाद रीएश्योर पर औसतन 15% से कम और ‘हेल्थ कंपेनियन’ पर केवल 10% के करीब प्रीमियम बढ़ाया है। उत्पाद के हानि अनुपात, चिकित्सा मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की बढ़ती लागत को देखने के बाद हर 1-3 साल में उत्पादों पर बीमा प्रीमियम की समीक्षा और संशोधन किया जाता है।

स्वास्थ्य सेवा उद्योग को घर्षण को खत्म करने और ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने के लिए साक्ष्य-आधारित देखभाल, नए मानकों और प्रोटोकॉल को अपनाने और प्रौद्योगिकी के अधिक उपयोग की ओर बढ़ने की जरूरत है। स्वास्थ्य सेवा उद्योग को भी मूल्य निर्धारण में पारदर्शिता की ओर बढ़ना चाहिए और गुणवत्ता और परिणाम डेटा प्रकाशित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

स्वास्थ्य देखभाल खर्चों पर बीमा उद्योग और अस्पतालों के बीच विवादों को कम करने के लिए क्या पहल की जा रही है?

हम चिकित्सा मुद्रास्फीति की प्रवृत्ति को प्रबंधित करने के लिए नियमित रूप से अपने प्रदाता भागीदारों के साथ जुड़ते हैं, जिसके लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम बहुत संवेदनशील है।

आपको अपना अधिकांश व्यवसाय किन शहरों से मिलता है? देश में बीमा पहुंच बढ़ाने के लिए आप क्या प्रयास कर रहे हैं?

यह देखते हुए कि खुदरा स्वास्थ्य बीमा की पैठ ग्रामीण भारत की तुलना में शहरी भारत में अधिक है, यह स्पष्ट है कि वर्तमान में हमें अपना अधिकांश व्यवसाय महानगरों से मिलता है। हालाँकि, हम छोटे-छोटे वंचित क्षेत्रों में अधिक जीवन सुरक्षित करने के लिए छोटे बाजारों में आक्रामक रूप से अपने पदचिह्न का विस्तार कर रहे हैं। राज्य स्तर पर, वर्तमान में महाराष्ट्र हमें सबसे अधिक कारोबार देता है, इसके बाद उत्तर प्रदेश, दिल्ली, कर्नाटक और हरियाणा हैं।

आपके व्यवसाय के कुछ प्रमुख वितरण रुझान क्या हैं?

निवा बूपा में, हम मल्टी-चैनल वितरण दृष्टिकोण अपनाते हैं। हमारा ध्यान अधिक लोगों तक पहुंचने के लिए मौजूदा सलाहकार आधार का विस्तार करने पर है। हम सभी आयु-समूह और लिंग के लोगों को हमारे सलाहकार पारिस्थितिकी तंत्र में शामिल होने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। महिलाओं और वरिष्ठ नागरिकों को बीमा एजेंट बनने के लिए विशेष जोर और मदद दी जाती है।

हम बीमा एजेंटों को स्थायी व्यावसायिक अवसर प्रदान करके स्थानीय चैंपियन बनाते हैं। निवा बूपा के पास स्वास्थ्य बीमा में सबसे बड़ा बैंकएश्योरेंस नेटवर्क है। हम अपनी बैंक साझेदारियों का प्रभावी ढंग से उपयोग करते हैं और अपने 20 से अधिक बैंक साझेदारों की 45,000 से अधिक साझेदार बैंक शाखाओं के वितरण नेटवर्क का लाभ उठाते हैं।

ग्राहक संपर्क बिंदु बढ़ाना हमारा मुख्य फोकस है। वर्तमान में हमारे देश भर में 200 से अधिक कार्यालय हैं। यह, हमारे ई-एजेंसी नेटवर्क के साथ मिलकर, हमारी फिजिटल (भौतिक और डिजिटल) उपस्थिति को 350 से अधिक शहरों में ले जाता है। हम टियर II और टियर III बाजारों में सेवाओं को आसान बनाने के लिए बहुभाषी क्षमताओं को विकसित करने की दिशा में काम कर रहे हैं।

आरंभिक सार्वजनिक पेशकश के लिए निवा बूपा की क्या योजनाएं हैं? पैसा किस उद्देश्य से जुटाया जाएगा?

हमें उम्मीद है कि विनियामक मंजूरी और बाजार स्थितियों के अधीन, हम अगले 18 महीनों में कंपनी को सार्वजनिक कर देंगे। इस समय पूंजी जुटाने और उसके उपयोग पर टिप्पणी करना जल्दबाजी होगी।