छोटे शहर के इस दंतचिकित्सक दंपत्ति ने अपने व्यक्तिगत वित्त लक्ष्य कैसे निर्धारित किए

प्रारंभिक निवेश यात्रा

क्षेत्र में चावल मिलों की प्रचुरता के कारण गोंदिया को ‘चावल शहर’ के रूप में भी जाना जाता है। “लोग ज़्यादातर ज़मीन में निवेश करते हैं और जब उन्हें पैसों की ज़रूरत होती है तो ऊंची ब्याज दर पर अनौपचारिक ऋण देते हैं। मैं यह नहीं करना चाहता था,” वह कहते हैं।

रिश्तेदारों और दोस्तों से परामर्श के बाद, अग्रवाल ने 10 से अधिक म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश किया। उन्होंने एक स्टॉक पोर्टफोलियो भी बनाया। “मेरे एक मित्र ने मुझे एक म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) से जोड़ा, जिसने मुझे म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाएं (एसआईपी) शुरू करने के लिए कहा। बाद में एक रिश्तेदार ने मुझे बताया कि वितरकों को म्यूचुअल फंड कंपनियों से कमीशन मिलता है। मेरे वितरक ने उन योजनाओं का विवरण साझा नहीं किया था जिनमें मैंने निवेश किया था। मुझे नहीं पता था कि मैं इन निवेशों को अकेले ट्रैक कर सकता हूं,” वह कहते हैं।

इस बीच, अग्रवाल खो गए ₹2021 में शेयर बाजारों में हाथ आजमाने के बाद 50,000। वह कहते हैं, ”मुझे इस बारे में कोई जानकारी नहीं थी कि चीजों को कैसे सही किया जाए और मुझे मार्गदर्शन के लिए किसी की जरूरत थी।”

एक यादृच्छिक Google खोज ने उन्हें पंजीकृत निवेश सलाहकार (आरआईए) अभिषेक कुमार द्वारा स्थापित वित्तीय नियोजन फर्म सहजमनी की वेबसाइट पर पहुंचा दिया। अग्रवाल को तब तक सेबी-पंजीकृत आरआईए या निश्चित-शुल्क वित्तीय नियोजन मॉडल के बारे में कोई जानकारी नहीं थी। निश्चित रूप से, आरआईए को निष्पक्ष वित्तीय सलाह देने के लिए अधिकृत किया गया है और वित्तीय उत्पादों की बिक्री से कमीशन अर्जित करने पर रोक है।

वह कहते हैं, ”जब मुझे पता चला कि आरआईए केवल सलाह के लिए एक निश्चित शुल्क लेता है, तो मैं प्रभावित हुआ।”

वैयक्तिकृत मार्गदर्शन एक और बड़ा प्लस था। “मैंने हमेशा कोचिंग कक्षाओं के बजाय एक निजी शिक्षक को प्राथमिकता दी है। और जब अभिषेक ने मुझे एक एक्सेल शीट भेजी जिसमें मुझे अपने सभी मौजूदा निवेशों का विवरण साझा करना था और साथ ही मेरे जोखिम प्रोफ़ाइल के बारे में प्रश्न भी पूछे, तो मुझे लगा कि किसी ने भी मुझसे ये विवरण नहीं मांगे थे। अग्रवाल कहते हैं, ”अन्य लोग केवल एक उत्पाद को आगे बढ़ाएंगे चाहे वह मेरे जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल हो या नहीं।”

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शुरू से अंत तक वित्तीय योजना

वित्तीय योजना बनाने से पहले आरआईए एक प्रक्रिया का पालन करते हैं। वे मौजूदा बचत, निवेश, देनदारियां, खर्च और वित्तीय लक्ष्यों का विवरण मांगते हैं। वे कुछ प्रश्नों के आधार पर अपने ग्राहकों की जोखिम उठाने की क्षमता का भी विश्लेषण करते हैं। इससे उन्हें अपने धन को ऋण और इक्विटी में सही अनुपात में आवंटित करने में मदद मिलती है। वे न केवल निवेश उत्पादों की अनुशंसा करते हैं, बल्कि ऋण, बीमा और कर बचत पर भी सलाह देते हैं।

अग्रवाल को बीमा के बारे में भी ज्यादा जानकारी नहीं थी. उनके पास एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी थी ₹सार्वजनिक क्षेत्र के बीमाकर्ता से 5 लाख का कवरेज। वह कहते हैं, ”मुझे नहीं पता था कि बीमा और ऋण सलाह पैकेज का हिस्सा होगी।” कुमार की सलाह पर, अग्रवाल ने जीवन बीमा कवर खरीदा ₹2.5 करोड़. उनकी पत्नी ने टर्म लाइफ कवर लिया ₹1.5 करोड़. का वार्षिक प्रीमियम अदा कर रही थी ₹यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना के लिए 1.25 लाख, लेकिन पॉलिसी सरेंडर कर दी और उसकी जगह टर्म प्लान ले लिया। एक निजी बीमाकर्ता से पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना के अलावा, कुमार ने अग्रवाल को पेशेवर क्षतिपूर्ति बीमा और संपत्ति (क्लिनिक, मशीनरी, अग्नि) बीमा खरीदने का भी सुझाव दिया।

सही दिशा

कुमार ने अग्रवाल से अपने व्यक्तिगत और क्लिनिक खर्चों को अलग करने के लिए कहा। “मैंने अपने व्यावसायिक खर्चों और कमाई के लिए एक अलग खाता खोला। इससे मुझे पता चलता है कि मैं अपने व्यक्तिगत खर्चों की तुलना में क्लिनिक के लिए कितना कमा रहा हूं और कितना खर्च कर रहा हूं,” वह कहते हैं।

उदाहरण के लिए, जब उन्हें चिकित्सा उपकरण खरीदने की ज़रूरत पड़ी, तो उन्होंने व्यक्तिगत बचत में पैसा लगाने के बजाय इसे पट्टे पर खरीदा। “कुमार ने सुझाव दिया कि मशीन खरीदने का कोई मतलब नहीं है क्योंकि तकनीक कुछ वर्षों में अप्रचलित हो जाएगी,” वे कहते हैं।

क्या वह कुमार की सभी सलाह का पालन करते हैं? ज़रूरी नहीं! “अग्रवाल अपने क्लिनिक के लिए ऋण पर जमीन खरीदना चाहते थे। हमने शुरू में उनसे योजना को स्थगित करने और केवल कोष के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए कहा, लेकिन जब दंपति ने इस पर जोर दिया, तो हमने उन्हें आपातकालीन कोष से धन निकालने की सलाह दी क्योंकि उन पर पहले से ही वित्तीय देनदारियां थीं। उन्हें अत्यधिक उत्तोलन से दूर रखने के लिए वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता थी। इसके अलावा, एक छोटा शहर होने के कारण, उनके नकदी प्रवाह के मुकाबले उनके खर्च सीमित थे। उनका आपातकालीन कोष फिर से बनाया जा सकता है,” कुमार कहते हैं।

फीस एवं प्रक्रिया

कुमार का आरोप है ₹ग्राहक के वित्त का विश्लेषण करने, वित्तीय योजना बनाने और उत्पादों की सिफारिश करने के लिए पहली बार निर्धारित शुल्क के रूप में 15,000। का नवीनीकरण शुल्क ₹पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए हर छह महीने के बाद 5,000 रुपये का शुल्क लिया जाता है।

क्या उनकी फीस ने अग्रवालों को रोका? वह कहते हैं, ”यह शुल्क निश्चित रूप से उन्होंने मुझे दी गई वित्तीय सलाह की गुणवत्ता से कम है। हालांकि, यह प्रक्रिया बेहतर हो सकती थी। ”मुझे अपने साथ जोड़ने से पहले मुझे एक एक्सेल शीट मैन्युअल रूप से भरने की जरूरत थी।” जब भी मैं अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करवाता हूं तो शीट को अद्यतन करने की आवश्यकता होती है,” वह कहते हैं।

ग्राहक स्वयं कार्य योजना लागू करता है। “अभिषेक मेरे साथ प्रासंगिक लिंक साझा करते हैं लेकिन मैं निवेश स्वयं करता हूं। यह एमएफडी के विपरीत है जिसने सभी कागजी कार्रवाई का स्वयं ध्यान रखा था,” वे कहते हैं।

हालाँकि, एक्सेल शीट की समस्या को अकाउंट एग्रीगेटर्स (एए) के माध्यम से संबोधित किया जा सकता है। एग्रीगेटर वित्तीय सूचना प्रदाताओं (एफआईपी) और वित्तीय सूचना उपयोगकर्ताओं (एफआईयू) के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं और उनकी सहमति लेने के बाद ग्राहक डेटा का आदान-प्रदान करते हैं। “एक बार सहजमनी एए पर एफआईयू के रूप में लाइव हो जाए, तो मैं अपने ग्राहकों के लिए प्रक्रिया को स्वचालित करने में सक्षम हो जाऊंगा। ग्राहक की सहमति मिलने के बाद आरआईए सीधे एफआईपी से डेटा प्राप्त करने में सक्षम होंगे,” वे कहते हैं।

इस बीच, अग्रवाल परिवार ने अपनी दीर्घकालिक वित्तीय योजना के लिए सहजमनी के साथ जुड़े रहने का मन बनाया है। उनका लक्ष्य अपने चालीसवें वर्ष के अंत में सेवानिवृत्त होना है, इससे पहले वे चाहते हैं कि उनका बेटा विदेश में पढ़ाई करे।